莒县农商行：“云助惠饮”产业扶贫 一村一水美丽乡村
“云助惠饮”、产业扶贫，一村一水，美丽乡村
莒县农商行提升小微信贷服务水平助力产业扶贫美丽乡村建设
为深入贯彻党的十九大精神，全面贯彻落实中央提出的金融服务回归本源，莒县农商行将小微企业网格化管理作为落实服务乡村振兴、服务新旧动能转换、提升信贷服务优化营商环境的重要抓手。通过“人员到网格、业务到网格、管理到网格、责任到网格” 推动信贷服务关口前移，破解融资信息不对称、营销目标不明确的问题，建立起畅通的融资需求及时发现、客户需求快速响应机制，高效的工作运行机制、实现精准营销，着力打通信贷服务与小微企业融资需求最后一公里的障碍。
一、背景与起因
为响应国家扶贫政策号召，做好辖区内扶贫工作，积极履行社会责任，帮助莒县县域范围内贫困户脱贫致富，莒县农商银行根据人民银行产业扶贫贷款相关政策要求，积极对辖区内客户进行筛选，重点梳理辖区内优质涉农大户，根据政策要求，确定扶贫主体，开展金融精准扶贫工作。
日照科林诗尔环保科技有限公司，是一家专业生产智能直饮水设备、公共场所直饮水工程设计与研发的国家高新技术企业。在生产经营过程中由于资金的制约，企业治理结构和产业结构“双升”遇到了瓶颈与障碍，莒县农商行在网格化营销管理过程中发现了这家小微企业发展潜力及信贷需求。通过座谈了解到该企业的新项目“云助惠饮”社区惠民水站系列、“云助乐购”无人售货机等企业发展理念非常具备可行性与竞争力，急需资金对进行产业结构进行升级，升级后可以在实现“智饮”远程物联网对水质、用水量远程监控管理，实现微信支付，物联网的应用可以转变经营模式，由传统的区域代理向线上交易、线下服务转变。 同时该企业还承接了县委、县政府的重点工程——“一村一水站惠民直饮水”扶贫项目，项目建成后每村能够安置1名贫困劳动力就业，该工程需投资5533万，在全县1195个行政自然村中每村建1台多媒体惠民水站，资金成了企业升级发展过程中最大的制约。
二、举措和亮点
了解到企业的资金需求后，莒县农商银行采取的主要措施：一是莒县农商银行快速响应对该企业进行对接，“一村一水站惠农直饮水”扶贫项目作为县委、县政府的重点工程，日照科林诗尔环保科技有限公司一方面具备扶贫的有利条件，另一方面该企业已通过多种形式多次开展相关扶贫工作，具备扶贫工作的经验，莒县农商银行确定该扶贫主体后，日照科林诗尔环保科技有限公司利用自身优势对周边地区贫困户进行梳理，确定扶贫对象，签订扶贫帮扶协议，莒县农商银行根据央行产业扶贫贷的政策结合其扶贫人数确定贷款额度，进行贷款发放，促进企业发展，银企双方共同推进扶贫工作；二是莒县农商银行与莒县长诚融资担保有限公司签订了合作协议，针对企业租赁经营无法提供抵押的问题，采用外部担保公司担保的方式，有效解决了企业的融资困境。
莒县农商银行根据企业需求量身定做了两款信贷产品，一是积极与市人民银行对接扶贫金融政策。对其发放了220万元的“央行资金产业扶贫贷”；二是采用了担保公司提供担保的方式发放担保类贷款260万，及时的化解企业困境。
三 、成果与反响
贷款发放后，该公司 “一村一水站惠民直饮水”扶贫项目，现已在刘官庄、夏庄等六个乡镇全面展开，共安装水站近200台；公司资助13个贫困户，每户每月支付工资300元，每年3600元，帮助他们脱贫，以实际行动助力“精准扶贫”和“美丽乡村”建设。同时企业的治理结构和产业结构的到治理，企业公司今年发展迅猛，由一个无名小企业发展成为产品占全国市场份额9％、全省第二的“自主品牌”企业。并取得了近20项发明专利，“智饮”远程物联网控制系统顺利上线，实现了联网后可实现全国各地水质、用水量、机器实时监控，实现了微信支付取水，下一步企业 的“智饮”商用净水、“云助惠饮”社区惠民水站、“云助乐购”无人售货与“智饮”将逐步推出，运用智能物联网大数据，开创我国商用直饮水与新零售“跨界融合”。
四、服务企业数量及资金规模
莒县农商银行始终坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，贯彻县委、县府关于加快县域经济发展决策部署，围绕银监局关于服务实体经济等工作要求，健全服务小微企业机制，不断加大对小微企业的支持力度，从政策支持、利率优惠及信贷审批效率等方面予以倾斜和关注，不断增强金融服务实体经济能力。截止4月末，我行贷款余额123亿元，较年初增加15.84亿元，增幅达14.79％，存贷比50.59％。其中公司类贷款余额66.83亿元，占比达54.33％；贴现10.35亿元，占比达8.41％。共服务企业323户。服务小微企业主要措施如下：
一是规范专职中心，强化服务机构职能。我行在机构、人员等内部资源配置上始终坚持对小微企业的倾斜，不断完善小微企业金融服务机构体系，强化网点服务职能，继续在人员数量、人员素质、服务创新、业务拓展、信贷产品等方面提升金融服务专业化水平。同时做好小微业务存量与新增两手抓，在维持存量小微业务的同时，强化新增客户拓展考核力度。
二是单列小微企业信贷计划，加大小微企业信贷投放。我行牢固树立信贷支持小微企业的金融服务理念，进一步深化小微企业金融服务机构体系建设，认真践行服务“三农”的根本宗旨，积极为县域经济发展提供金融活水，竭力帮助辖内小微企业转型发展，紧紧围绕“两增一控”总体目标，单列全年小微企业信贷计划，对符合条件的小微企业做到应贷尽贷，无缝隙全覆盖，增加小微企业信贷有效供给。
三是实施差别化信贷政策，不断优化信贷结构。按照银监部门、省联社、办事处工作部署，坚持“四个面向”市场定位，紧跟乡村振兴战略部署，紧紧围绕转型发展这一主线，坚持普惠金融发展理念，抓好零售业务，规范公司业务，加快信贷结构调整，认真落实相关上级部门绿色信贷和新旧动能转换有关要求，实行有差别、动态的授信政策，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、生产性服务业、现代化农业、节能环保等新兴产业等领域的支持力度。
四是有效发挥利率杠杆作用，降低企业融资成本。本着让利三农、小微的原则，充分考虑客户的承受能力和我行的经营效益，对我行客户实现差别化管理，根据情况实行利率优惠政策。对小微企业的利率定价体现灵活性、市场化，有效发挥利率杠杆左右，坚持让利于优质客户、服务三农的原则，实行优质定价，对符合国家产业政策、经济效益、带动就业人数多、涉农影响大、管理水平高的小微企业，实行最大限度的利率优惠，一方面促使辖区内产业经济结构调整，促使企业提高管理水平，降低企业融资成本；另一方面促使小微企业诚实守信经营，提高信用意识，保持生产发展的活力，充分彰显出龙头企业的带动作用。
五是全面做好小微不良贷款压降，力争小微不良率达标。实行按月责任认定，完善定期责任认定追究机制，落实责任清收，给予客户经理三个月的清收盘活期，积极利用追究缓冲期进行不良贷款的清收压降盘活。强化清收手段，注重清收处置质量，确保合法合规，真实有效下降，坚持做到“提前预测、随时调度、定期通报、跟踪反馈”，通过“班子包清”、“利剑行动”等多种方式，加大不良贷款的清收处置。
截止4月末，莒县农商银行小微企业单户授信1000万以下小微企业贷款余额10.71亿元，增量2.83亿元，同比增速35.97％，各项贷款同比增速23.03％，较各项贷款同比增速高12.94个百分点；单户授信总额1000万以下的小微企业贷款户数1251户，较去年同期多增516户。
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了解到企业的资金需求后，莒县农商银行采取的主要措施：一是莒县农商银行快速响应对该企业进行对接，“一村一水站惠农直饮水”扶贫项目作为县委、县政府的重点工程，日照科林诗尔环保科技有限公司一方面具备扶贫的有利条件，另一方面该企业已通过多种形式多次开展相关扶贫工作，具备扶贫工作的经验，莒县农商银行确定该扶贫主体后，日照科林诗尔环保科技有限公司利用自身优势对周边地区贫困户进行梳理，确定扶贫对象，签订扶贫帮扶协议，莒县农商银行根据央行产业扶贫贷的政策结合其扶贫人数确定贷款额度，进行贷款发放，促进企业发展，银企双方共同推进扶贫工作；二是莒县农商银行与莒县长诚融资担保有限公司签订了合作协议，针对企业租赁经营无法提供抵押的问题，采用外部担保公司担保的方式，有效解决了企业的融资困境。
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三 、成果与反响
贷款发放后，该公司 “一村一水站惠民直饮水”扶贫项目，现已在刘官庄、夏庄等六个乡镇全面展开，共安装水站近200台；公司资助13个贫困户，每户每月支付工资300元，每年3600元，帮助他们脱贫，以实际行动助力“精准扶贫”和“美丽乡村”建设。同时企业的治理结构和产业结构的到治理，企业公司今年发展迅猛，由一个无名小企业发展成为产品占全国市场份额9％、全省第二的“自主品牌”企业。并取得了近20项发明专利，“智饮”远程物联网控制系统顺利上线，实现了联网后可实现全国各地水质、用水量、机器实时监控，实现了微信支付取水，下一步企业 的“智饮”商用净水、“云助惠饮”社区惠民水站、“云助乐购”无人售货与“智饮”将逐步推出，运用智能物联网大数据，开创我国商用直饮水与新零售“跨界融合”。
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